給料が上がって手取りが減る会社員へ。月15万の不労所得を作る複数同時投資とは

「昇給したのに手取りが増えない……」

重い税金、上がり続ける社会保険料、そして物価高。

銀行に貯金しているだけでは、あなたの大切な資産は実質的に目減りしてしまう可能性があります。

初めまして、都内で管理職として働きながら、NISAや株式投資、FX、そして不動産投資を実践する、ぼちぼち大家です。

私もかつて、同じように手取りの伸び悩みや老後不安を感じていました。

だからこそ私は、給料をしっかり老後に蓄えておけば安心という時代は、少しずつ終わりに近づいていると考えています。

一方で、NISAなどの小規模投資と現物不動産を組み合わせた「複数同時投資」を段階的に実践すれば、40代会社員でも資産3,000万円や月15万円の不労所得を目指せる可能性があります。

大切なのは、いきなり大きな投資へ飛び込むことではありません。

まずは、40代会社員がどの順番で資産形成を進めるべきかを整理することです。

第1章：なぜ「貯金だけ」の老後は危険なのか？

親世代がよく口にする「真面目に働いて、コツコツ銀行に貯金していれば将来は安心」。

もちろん、貯金そのものが悪いわけではありません。

生活防衛資金や急な出費に備える現金は、40代会社員にとっても必要です。

ただし、令和の時代において「貯金だけ」に頼る選択は、インフレによって資産価値が目減りしやすい選択になり得ます。

さらに、投資をする人としない人の間では、長期的に資産格差が広がる可能性もあります。

その背景については、投資しない人との間に生まれる格差でも詳しく解説しています。

ボーナスの手取りが減った？痛感する税金と社会保険料のリアル

「昇進して給料が上がったはずなのに、生活が全然豊かにならない」

「待ちに待ったボーナスの明細を見たら、引かれている金額の大きさに驚いた」

日々プレッシャーと戦いながら会社に貢献している40代の会社員・管理職の方なら、一度はこう感じたことがあるかもしれません。

日本は累進課税の仕組みを採用しているため、給与が上がるほど所得税の負担も増えやすくなります。

さらに、社会保険料も家計に重くのしかかります。

会社員として一生懸命働き、年収が上がっても、手取りが思ったほど増えないと感じる背景には、税金と社会保険料の影響があります。

あなたの「現在地」にある不安はどれですか？

一口に「将来が不安」と言っても、置かれている状況によって悩みは違います。

まずは、今のあなたが最も直面している不安に近いテーマから、必要な知識を確認してみてください。

第2章：資産3000万円で世界が変わる。「SIDE FIRE」という現実的な選択肢

「貯金だけでは危ないのは分かった。でも、数億円の資産を作って完全にリタイアするなんて無理だ……」

そう思われたかもしれません。

確かに、会社員がゼロから数億円を築く完全なFIREは、誰にとっても簡単な目標ではありません。

そこで私が現実的だと考えているのが、生活費の一部を不労所得で補う「SIDE FIRE（サイド・ファイア）」という考え方です。

生活費のすべてを不労所得でまかなうのではなく、毎月の支出の一部を家賃収入や運用収益で補う形です。

これなら、40代会社員からでも現実的な目標として考えやすくなります。

独身の方であれば、45歳独身でセミリタイアを目指すために必要な貯金額も参考になります。

また、生活費のシミュレーションや必要資産の考え方は、サイドFIREに必要となる2000万〜3000万円の考え方で詳しく解説しています。

不労所得が人生の「主導権」を取り戻すきっかけになる

例えば、毎月の生活費が30万円だとしたら、そのうち15万円を不労所得でカバーする。

これだけで、人生の自由度は大きく変わります。

「万が一、今の会社を辞めても、最悪この不労所得と別の収入で生活を立て直せる」という安心感が生まれるからです。

会社にしがみつかなくてもよい選択肢を持つことで、上司からの理不尽な要求や日々のプレッシャーに対する精神的な余裕も変わります。

最初の目標としては、資産3,000万円と月15万円前後のキャッシュフローを目指す考え方が現実的です。

もちろん、必要な金額やペースは家族構成、年収、住宅ローン、教育費、リスク許容度によって変わります。

あくまで目安として、自分に合う形に調整していくことが大切です。

第3章：宅建士・現役大家が考える「複数同時投資」資産運用術

10年以上投資を続け、1,000件以上の物件を自分で調査してきた中で、私が重要だと感じているのが、ペーパーアセットと実物資産を組み合わせる考え方です。

つまり、NISAや株式投資などで資産の土台を育てつつ、不動産で毎月のキャッシュフローを作るという流れです。

株の資産増大を狙うキャピタルゲインと、不動産の家賃収入を狙うインカムゲイン。

この2つを組み合わせることで、将来の資産形成と毎月の現金収入の両方を意識したポートフォリオを作りやすくなります。

ただし、どちらもリスクはあります。

だからこそ、40代会社員は投資の順番を間違えず、家計整理、NISA、不動産クラウドファンディング、現物不動産投資という流れで段階的に進めることが大切です。

具体的な順番は、40代会社員の資産形成ロードマップでも整理しています。

「40代からでは遅すぎる」という誤解を解く

投資の世界では「若いうちに始めるのが正解」と言われます。

確かに、時間を味方につけるという意味では、若いほど有利な面があります。

しかし、40歳からの投資は遅いという考え方は、必ずしも正しいとは限りません。

40代には、20代にはない武器があります。

それが、これまでのキャリアで築いた信用力、収入、社会経験です。

特に現物不動産投資では、会社員としての安定収入や勤続年数が融資判断に影響する場合があります。

ただし、自己流で時間を浪費したり、営業トークだけで判断したりするのは避けたいところです。

まずは、中立的な情報を学び、自分に合う資産形成の方向性を確認しておきましょう。

強引な勧誘が少ないマネーセミナーを比較することで、資産形成の基本を整理するのも一つの方法です。

第4章：資産3000万〜5000万までの到達シミュレーション

例えば、現在40歳で貯金が500万円、毎月5万円を利回り5％で積立運用したとします。

この場合、15年後の55歳時点では、一定の資産形成を進められる可能性があります。

もちろん、実際の運用成果は相場環境によって変わるため、将来の結果を保証するものではありません。

ただ、NISAなどで資産の土台を作るだけでは、毎月15万円の不労所得には届きにくい場合があります。

そこで、現物不動産投資を組み合わせることで、家賃収入から経費とローン返済を差し引いた手残りを狙う考え方があります。

NISAで育てる資産と、不動産から得られるキャッシュフローを組み合わせることで、資産5,000万円や月15万円前後の不労所得を目指す道筋が見えてきます。

資産形成のスピードを考えるうえでは、資産3000万円から5000万円へ到達するまでの考え方も参考になります。

目標達成後の「出口戦略」と「精神的余裕」

5,000万円という準富裕層に近づくと、多くの人が次に悩むのが「いつ売ればいいのか」「取り崩してよいのか」「暴落したらどうするのか」という出口戦略です。

資産を作る段階と、資産を守りながら使う段階では、必要な考え方が変わります。

セミリタイアで後悔しないための考え方も確認しながら、成功した後の資産の守り方も早めにイメージしておくと安心です。

第5章：自己流の投資で老後貧乏にならないために

ここまで読んでいただき、資産形成の道筋が少し見えてきたかと思います。

ただし、宅地建物取引士として不動産投資にも関わってきた立場から、最後に注意点もお伝えします。

「退職金が出るから、子どもが自立してから投資を考えればいい」という先送りは、将来の選択肢を狭める可能性があります。

40代の私たちが直面するのは、単なる利益の差だけではありません。

インフレによって現金の価値は目減りし、年金だけで老後を支えるのも不安が残ります。

一方で、不動産投資などで銀行融資を活用できれば、自分の年収だけでは届きにくい規模の資産形成を目指せる可能性もあります。

ただし、融資を使う以上、リスク管理は必須です。

空室、修繕、金利上昇、家賃下落、売却価格の下落なども想定しながら、慎重に判断する必要があります。

【ぼちぼち大家の独白：退職金だけに頼らない考え方】

「退職金が出るから3,000万円は残るだろう」と楽観視していませんか。

実際には、住宅ローンの完済、子どもの支援、医療費、介護費などで、思ったほど手元に残らないケースもあります。

だからこそ、退職金だけをあてにするのではなく、現役のうちから毎月の収入源を増やす準備をしておくことが大切です。

その選択肢の一つが、家賃収入を作る不動産投資です。

まずは中立な情報で「資産形成の全体像」を学ぶ

失敗しないための最初の一歩は、いきなり証券口座を開くことでも、不動産会社に行くことでもありません。

まずは、自分の現在地を知り、どの順番で資産形成を進めるべきかを理解することです。

手取りが増えない不安を感じているなら、まずは40代会社員向けの資産形成ロードマップで全体像を確認してみてください。

そのうえで、少額投資、NISA、不動産クラウドファンディング、現物不動産投資のどこから始めるべきかを考えると、無理のない一歩を選びやすくなります。